SICUAD: el Sistema Integral de Cuantificación del Daño

Cesvi Colombia presenta el resultado de un proyecto de investigación que ofrece una solución al mercado asegurador relacionada con la responsabilidad civil y cómo se indemniza.

Las compañías de seguros se ven enfrentadas al problema de calcular la indemnización de los daños materiales y las muertes o lesiones. En el caso puntual de Colombia se ha hecho un esfuerzo para construir un documento que sirva como guía para el cálculo de la PCL (Pérdida de Capacidad Laboral) de un individuo afectado en un siniestro.

Este documento es el MUCI (Manual Único para la Calificación Invalidez), contemplado en el decreto 692 de 1995 y que ha tenido varias modificaciones como la de 1999 con el decreto 917, entre otras, hasta contar hoy con el decreto 1507 de 2014 que sirve como guía para el cálculo de la pérdida de capacidad laboral y ocupacional en Colombia.

Sin embargo, este MUCI se queda corto en algunos aspectos y por tal motivo Cesvi Colombia desarrolló un proyecto de investigación en el que surge SICUAD, el Sistema Integral de  Cuantificación del Daño y que da respuesta a la necesidad del mercado asegurador.

Algunos conceptos previos

Para entender qué es la Responsabilidad Civil (RC) y cómo los individuos derivan alguna responsabilidad de sus actos con las demás personas es necesario entender ciertos conceptos.

La RC está definida como la obligación de resarcir que surge como consecuencia del daño provocado por un incumplimiento contractual (responsabilidad contractual) o de reparar el perjuicio que ha causado a otro con el que no existía un vínculo previo (responsabilidad extracontractual), sea en naturaleza o bien por un equivalente monetario, habitualmente mediante el pago de una indemnización de perjuicios.

Es decir, la noción de RC hace referencia a la obligación de un sujeto a reparar, a través de una compensación monetaria, un daño que haya provocado a otra persona. Lo habitual es que la RC obligue al responsable a pagar una indemnización por los perjuicios que ocasionó.

Al momento de realizar el cálculo de la cuantía por indemnizar es preciso tener claro que el proceso se basa en los siguientes principios:

1. Principio de la reparación del daño: lo que se busca es dejar a la víctima en el estado anterior al siniestro.

2. Principio indemnizatorio: define el alcance del proceso de indemnización solo al daño causado por el siniestro, dejando en claro que el grado de culpabilidad del asegurado no afecta el valor de la indemnización.

3. Principio de la reparación en concreto: dicta que la valoración del daño debe hacerse para cada víctima teniendo en cuenta su situación particular.

Tipos de daño

La responsabilidad surge a partir de un siniestro en el cual se genera un daño a uno o varios terceros. Por esta razón es tan importante definir qué es daño y su alcance. Siguiendo el concepto del derecho europeo se puede decir que el Daño es “un perjuicio material o inmaterial a un interés jurídicamente protegido”  dentro del cual se incluye el daño patrimonial y extrapatrimonial.

El daño patrimonial hace referencia a la afectación directa al patrimonio físico de la víctima y se clasifica en daño emergente, lo que la víctima perdió o perderá (egresos de su patrimonio) y puede ser consolidado o futuro; o lucro cesante, lo que la víctima dejó de ganar o dejará de ganar (lo que no ingresa al patrimonio) y puede ser consolidado o futuro.

El daño extrapatrimonial, por su parte, se refiere al perjuicio moral, detrimento a la salud, deterioro de la vida y otros.

Realidad de la responsabilidad civil

Las compañías de seguros han desarrollado productos que evitan a las personas poner en riesgo su patrimonio frente a un siniestro e incluyen en sus pólizas la cobertura RC, que cubre la RCE por daños materiales y lesiones personales causados a terceros.

En el caso del seguro “todo riesgo” de automóvil se incluye un amparo de RC, cuyo objetivo es cubrir los daños causados a terceros en un siniestro en el que el asegurado es responsable.

En estos casos la póliza cubre la muerte o lesiones causadas a terceros, al compensar el daño ocasionado al patrimonio o bien de un tercero; y los daños materiales a bienes pertenecientes a terceros, al responder a las personas afectadas por el vehículo del asegurado, entre otros detalles.

En este punto es importante destacar dos aspectos respecto a la indemnización del daño. Inicialmente hay que decir que para el daño patrimonial existen fórmulas y procedimientos establecidos y aplicados por algunas compañías en el sector asegurador.

Sin embargo, no se ha estandarizado el proceso. Además, el daño moral es mucho más complejo al momento de cuantificar la afectación y por ello se toman algunos hitos de valor en las sentencias de la Corte Suprema de Justicia.

Según Fasecolda, entre diciembre de 2013 y diciembre de 2016, se ha disminuido en 19 por ciento el número de siniestros en los cuales se afecta el amparo RC. Sin embargo, el valor pagado por estos ha tenido un comportamiento volátil en el mismo periodo. Esta situación se presenta por varias causas entre las cuales se encuentran las siguientes: los reportes de siniestros tardíos a las aseguradoras, incertidumbre sobre el momento de generación del daño, pocos criterios técnicos en la valoración del daño en lesionados o fallecidos y falta de estandarización en el proceso de indemnización del daño.

Todo esto conlleva un aumento en los valores de reserva y pagos de siniestros, pero sobre todo a reparación del daño desigual afectando así a las víctimas.

Consciente de la problemática de las indemnizaciones de RC, Cesvi Colombia decidió implementar un sistema de información con el fin de dar solución a los problemas previamente mencionados.

El aporte al mercado de Sicuad

El Sistema Integrado de Cuantificación del Daño cuenta con la capacidad de llevar la trazabilidad de todo el siniestro, desde su creación hasta la liquidación. Los daños se calculan con base en el MUCI permitiendo así arrojar diagnósticos bajo un estándar definido en la norma colombiana y generando una sensación de transparencia.

No significa que con el uso de Sicuad se deje a un lado a los profesionales que realizan sus diagnósticos; todo lo contrario, es una herramienta de apoyo desde la cual los profesionales de la salud podrán hacer sus valoraciones aportando sus conocimientos médicos con base en el MUCI permitiendo agilidad en los procesos y la ventaja de obtener todo en un sistema de información, creando así una base de conocimiento.

Dentro de las características del Sicuad, se tiene:

• Permitir la administración de los eventos de lesiones y fallecidos en siniestros de automóviles para los amparos de responsabilidad civil y vida.

• Cuantificar la pérdida de capacidad laboral (PCL) de una víctima a través de su estado médico y generar un valor por indemnizar a partir de la base técnica del MUCI.

• Generar técnicamente un monto por indemnizar teniendo en cuenta el lucro cesante y el daño emergente para RC y las disposiciones jurídicas vigentes.

• Proveer un escenario de interfaz web que permite interactuar a los usuarios con cada uno de los módulos del sistema según la definición del perfil.

Proceso de la valoración en Sicuad

Para contar con estandarización en el proceso de indemnización de RC es necesario hacer un cambio en el mercado mismo. Es un esfuerzo que permitirá a mediano plazo tener un mercado más maduro en lo que tiene que ver con amparos de RC.

Como ejemplo, Cesvi Colombia tiene un caso de éxito en la valoración de daños de automóviles cuando hace ocho años lanzó el Sistema Integrado de Peritación On-line (Sipo), un aplicativo que cumple un objetivo similar, es decir, la estandarización del proceso de valoración de daño de autos para que todos los involucrados en el proceso cuenten con una herramienta estándar.

Sucedía en el sector automotor que la valoración de daños de los vehículos se hacía mediante un perito experto, generando la misma problemática debido a que las valoraciones variaban entre un perito y otro.

Pero con Sipo se gestionan los siniestros de vehículos desde que se crea el aviso hasta que se entrega el vehículo reparado a su dueño, brindando como valor agregado acceder a los baremos de reparación de un vehículo según su marca, línea y versión. Así se trabaja bajo un único estándar de tiempos, calculados por Cesvi en sus investigaciones.

En conclusión…

Colombia debe evolucionar hacia la importancia que deben tener las personas en un siniestro. Los productos y el mercado les deben dar una mayor relevancia a herramientas como Sicuad que permiten la evolución del mercado hacia una mejor tasación de las indemnizaciones a las que haya lugar en la RC.

El uso de herramientas como Sicuad basado 100% en el MUCI requieren un fuerte cambio en el mercado asegurador, implica un cambio cultural y de proceso ya que se rige completamente en la normativa dejando de lado la subjetividad en el proceso, esto hace que la evolución del mercado sea mayor y nos pongamos al mismo nivel de países europeos que tienen muy interiorizado la importancia de las personas.◣