Resumimos los elementos y variables que intervienen en la prima de autos y las consideraciones para la fijación de su tarifa.
A medida que evolucionan los mercados, los productos se van sofisticando y adaptando al perfil de cada cliente. A esta realidad se le denomina libre competencia y el ramo de los seguros de automóviles no es ajeno.
Así, el tomador de una póliza de seguros de autos debe ser consciente de los elementos que tienen en consideración las compañías de seguros al momento de tasar y considerar su valor, pues no es lo mismo un adolescente inexperto estrenando un carro, que un adulto en plena madurez.
Colombia cuenta con diversos tipos de seguros aplicados al automóvil que van desde la cobertura de uso obligatorio en accidentes de tránsito (Soat), a las de responsabilidad civil contractual y extracontractual y hasta las conocidas pólizas todo-riesgo que le permiten al dueño del vehículo trasladar las pérdidas importantes en su patrimonio a una aseguradora, cuando resulta implicado en un siniestro, accidente o hecho fortuito como, por ejemplo, el hurto mismo del automóvil.
Ahora bien, se ha preguntado ¿qué consideraciones tiene en cuenta una compañía de seguros al momento de darle el precio o la tarifa a la póliza todo-riesgo de automóviles? Pues si bien la póliza resume en el contrato las condiciones que cubren los riesgos derivados de la conducción de automóviles en caso de causar un accidente, las variables para tasarla son de distintas clases y de diversa naturaleza, están relacionadas con aspectos propios de la persona, el vehículo, el lugar de movilización y pueden variar según el nivel de coberturas.
Aspectos de la persona
Una compañía de seguros diseña sus productos en función de la población que potencialmente consumirá la póliza. Existen pólizas que dan cobertura a usuarios desde el ama de casa que maneja ocasionalmente su vehículo hasta el conductor de servicio público que rueda un número de horas importantes tras el volante de su máquina.
El primer aspecto para la tarificación es aquel relacionado con la persona. Básicamente se tienen en cuenta los siguientes aspectos:
Género: una de las principales variables es el sexo de la persona. Las condiciones siniestrales pueden variar según el grupo porque, en el caso de los hombres, tienen una calificación mayor al momento de tarificar la póliza dada su mayor probabilidad de accidente según las autoridades de tránsito y transporte.
Edad: las pólizas se encuentran diseñadas para atender todas las edades. Estudios propios de cada compañía le permiten identificar cuáles son los rangos de edades de sus clientes y dónde concentran sus siniestros. La edad se combina con otros factores como son el tipo de vehículo para proveer la probabilidad de ejecución del riesgo que se pueda llegar a causar.
Socio económico: por la naturaleza del producto, la compañía de seguros propende por velar que el tomador del servicio cuente con una calificación financiera que le permita garantizar las condiciones de tenencia del riesgo como el pago de los servicios adquiridos.
Aspectos del vehículo
Este es quizás uno de los principales factores en la tasación de la póliza. La gran variedad de vehículos que rueda por el territorio nacional tiene una póliza diseñada a su medida, desde el compacto de tres puertas hasta el vehículo de 24 ruedas. Los factores determinantes para la modelación son:
Marca: el factor de la marca del vehículo es una variable de interés tanto para el usuario del vehículo como para la aseguradora porque la marca se rodea de otros factores como la facilidad de reparabilidad, la representación y el valor de los repuestos.
Línea: se constituye como el factor diferenciador de la marca, allí se clasifica el vehículo según su conformación.
Segmento: en este se diferencia si es un vehículo liviano, pesado o motocicleta.
Valor asegurado: se refiere al valor por el cual será tasado el riesgo; sobre este se darán todas las indemnizaciones.
Accesorios: estos corresponden a elementos adicionales que dan prestaciones adicionales al ocupante del vehículo. Se busca que estén anclados al vehículo y, en todo caso, su naturaleza lleva a incrementar el valor asegurado.
Antigüedad: corresponde al número de años de su automotor. Sucede que, conforme pasa el tiempo, el valor de la póliza puede cambiar según el producto del vehículo.
Tipo de servicio: siendo particular, público, diplomático u otro, lleva a situaciones diferentes de exposición del riesgo, luego su nivel de uso, exposición y demás incrementan la probabilidad de ejecución del riesgo.
Valor de los repuestos: es uno de los principales factores que se tiene en cuenta, toda vez que afecta e interviene la pérdida parcial por daños, uno de los amparos más afectados para las compañías de seguros. Al ser de mayor frecuencia y operatividad demanda la mayor infraestructura de costos y operaciones para ser atendido.
Zona de circulación
El país cuenta con amplia diversidad de zonas rurales y urbanas, las cuales se relacionan directamente con la exposición a la que se van a ver sometidos los vehículos y con los riesgos que les van a afectar según donde rueden. Así, hay factores ambientales y de riesgo social:
Factores ambientales: la exposición a riesgos naturales como probabilidad de ocurrencia de vendavales, lluvias, probabilidad en sismos, derrumbes y demás, califican de manera mayor la posibilidad de ocurrencia de siniestro, a diferencia de un vehículo que se moviliza en condiciones ideales de rodamiento.
Riesgo social: la póliza vela por proteger el patrimonio, luego las circunstancias de ciudades o poblaciones con la probabilidad de ocurrencia de asonadas, motines o actos mal intencionados de terceros generan un factor de puntuación al momento de tarificar el servicio.
Una compañía de seguros diseña sus productos en función de la población que potencialmente consumirá la póliza. Existen pólizas que dan cobertura a usuarios desde el ama de casa que maneja ocasionalmente su vehículo hasta el conductor de servicio público que rueda un número de horas importantes tras el volante de su máquina.
Aspectos propios de la póliza
Cada compañía de seguros busca construir productos que sean económicamente viables para sus clientes, que generen una ventaja competitiva en servicios y, sobre todo, que generen márgenes de rentabilidad según las siguientes variables en su constitución.
Tasa: margen de negociación.
Prima: se refiere a la suma de dinero a cargo del tomador del seguro que debe pagarle al asegurador.
Amparo: eventos por los cuales la aseguradora será responsable en caso de causarse el riesgo.
Coberturas: corresponde al compromiso aceptado por la compañía por el amparo de un riesgo y que tiene por objeto la disminución de las consecuencias económicas que podrían derivarse de la ocurrencia de un siniestro.
Deducible: es la participación que se pacta previamente en cada póliza o condición particular que el asegurado debe pagar en caso de siniestro y que no será responsabilidad de la compañía.
Otras protecciones
La competencia del mercado asegurador está dada más allá de la tarifa y cobra un lugar importante en las condiciones de servicio que le pueda dar a su asegurado. En función a esto, se generan servicios y protecciones adicionales a las coberturas pactadas que permiten al usuario contar con su compañía de seguros en aspectos como vehículo de reemplazo, pérdida de llaves, auxilio de gasolina, conductor elegido y grúa, entre otros.
Por lo anterior se puede evidenciar que una póliza para un carro puede tener un valor diferente para otro, pues factores como su exposición al riesgo, las condiciones socioeconómicas del individuo y la zona de circulación, entre otros, llevan a que las aseguradoras desarrollen productos donde la competencia, además de ser económica, empieza a tomar vital importancia en factores diferenciales como la prestación del servicio y las coberturas.◣
Referencias de consulta
http://www.fasecolda.com/files/7013/8626/3513/jul-aspectos_bsicos_del_contrato_abc_de_seguros.pdf
https://www.superfinanciera.gov.co/jsp/loader.jsf?lServicio=Publicaciones&lTipo=publicaciones&lFuncion=loadContenidoPublicacion&id=15545
